Ruotsissa asuntolainoja ei paljon maksella — olisiko se hyvä malli myös Suomelle?

Ruotsin asuntolaina-markkinat ovat hyvin erilaiset kuin Suomessa. Suomalainen saa 200,000 EUR arvoiseen asuntoonsa pankista 25 vuoden lainan, jota on pakko lyhentää noin 450 eurolla kuukaudessa, plus korot päälle. Koko laina on pakollista maksaa loppuun asti suurinpiirtein aikataulussa, jos ei lähdetä neuvottelemaan mitään lisähintaista erityisjärjestelyä myöhemmin.

Ruotsalainen lyhentää vastaavaa asuntolainaansa vain 300 eurolla kuukaudessa, ja lainan lyhentäminen lopetetaan yleensä siinä vaiheessa kun asunnosta on maksettu puolet. Loput 50 % asunnon arvosta jätetään ikuiseksi lainaksi hamaan asukkaan kuolinpäivään asti, ja siitä maksetaan kuukausittain vain korot.

https://yle.fi/uutiset/3-12068118

Mitä vaikutuksia ruotsalaisella käytännöllä on eri tahoihin yhteiskunnassa?

Asuntovelalliselle kertyy vähemmän asuntovarallisuutta elämänsä aikana, jos hän lopettaa asuntolainan lyhentämisen kokonaan kun asunnosta on maksettu takaisin vain puolet. Mutta mitä ihminen asuntovarallisuudella tekee kuollessaan? Lapsille jätettävä perintö jää pienemmäksi, kun perittävään asuntoon kohdistuu 50 % velka. Mutta henkilö sai itse elää täydempää elämää vähemmillä arjen rahahuolilla, kun asuntoon käytettiin vähemmän rahaa kuukausittain.

Maallikon silmissä ruotsalainen käytäntö näyttää varsin suotuisalta pankin etujen kannalta. Asuntolainan lyhentämisen keskeyttäminen puolivälissä tarkoittaa sitä, että pankki saa samasta lainasta enemmän korkotuottoja samalla myyntityöllä. Ja erittäin turvallista tuottoa. Jos asunnosta on maksettu 50 %, on lähes pomminvarmaa että mahdollisen maksukyvyttömyyden tilanteessa asunnon realisointiarvo on korkeampi kuin lainasumma. Sellainen laina ei ole enää pankille riski, joten pankkia ei haittaa vaikka se laina jäisi ikuisesti lyhentämättä loppuun asti. Riskitöntä korkotuottoa kertyisi pankille ikuisesti. Asuntolainan riski pankille kohdistuu lähinnä alkuvaiheeseen, jolloin lainan osuus asunnon kuvitellusta markkina-arvosta on suuri.

Ruotsalaiset ovat kuitenkin onnistuneet kehittämään itselleen asuntokuplan tällä systeemillä. Se johtuu siitä, että nälkä kasvaa syödessä. Kun Ruotsin tyyliset asuntolainat tekevät elämän taloudellisesti kevyemmäksi velalliselle, sehän tarkoittaa sitä, että velkaa voisi ottaa vähän enemmän. Ostetaan isompi ja kalliimpi asunto. Ja kun sijoittajat tajuavat, että ihmisillä on varaa ottaa isompi asuntolaina, lopulta ihmiset eivät saa edes sitä isompaa asuntoa. Ainoastaan samanlaisen asunnon kuin ennenkin, mutta kalliimmalla. Missä on rahaa liikkeellä, sinne korppikotkat kerääntyvät.

Ruotsalainen tyyli asuntolainoissa sisältää mielenkiintoisia mahdollisuuksia vapauttaa ihmisten tuloista suurempi osa aktiivisen ja taloudellisesti huolettoman elämän elämiseen. Kerran täällä vain ollaan, joten eletään tässä ja nyt täysillä. Jos tilanne vain pysyisi hallinnassa siten, että nälkä ei kasva syödessä, eikä asuntolainojen koko ala kasvaa sitä mukaa kun vaatimukset kuukausittaisista lyhennyksistä kevenevät. On se niin hienoa haaveilla isosta omakotitalosta, kyllähän sellaisen ostaisi jos pankki myöntäisi isomman lainan. Tähän tautiin auttaisi luultavasti vain jämäkkä lainakatto henkilön tulotason mukaan, jotta asuntomarkkinoista kehittyy kansalaiselle hyvä renki eikä huono isäntä.

0
IonMittler
Perussuomalaiset Vantaa

Moniulotteisen demokratian puolestapuhuja. Kansan tahto on moniulotteinen, ja pääsee kunnolla oikeuksiinsa vain jos myös päätöksenteko on riittävän moniulotteista.

Ilmoita asiaton viesti

Kiitos!

Ilmoitus asiattomasta sisällöstä on vastaanotettu