Laskuharjoituksia työeläkkeistä ja niiden ”tuotoista”

Ensin on todettava, että tietokoneeni päivityksen yhteydessä lakkasi Excel toimimasta, joten jouduin ruutupaperi/kynä harjoituksiin laskelmien osalta. Toisaalta en ole edes kummoinen Excelin käyttäjä, kun tarvetta siihen on ollut vähän. Aluksi on pakko laittaa lukuja, jotka luultavasti karkottavat lukijat, mutta yritän lopussa tiivistää havaintoni ymmärrettäväksi kokonaisuudeksi.

HS kirjoitti tänään työeläkkeistä, joten ajattelin hiukan laskeskella itsekin ”tuottoja” nykynuorten näkökulmasta, koska moni epäilee työeläkejärjestelmän hyötyjä. Oletin vuoden 1 lähtötilanteeksi 36 000€ palkkaa ja karttumaksi koko 40 vuoden työuralta 1,5 prosenttia. Palkkojen vuosimuutokseksi laitoin 3 % ja hintojen muutokseksi 2 %. Karttunut/ansaittu työeläke siirtyy eläkkeen alkamishetkeen palkkakertoimella 2,8 % noilla oletusarvoilla. Lisäksi määritin, että ansaitsija käyttää ostoskoriinsa 18 000€ bruttotuloistaan aloitusvuonna (50 %).

Ensimmäisen vuoden palkka 36 000€ tuottaa ilmoitetuilla oletuksilla työeläkettä 540€/v ja palkkakertoimella se kasvaa 1 585,35 euroon työeläkkeen alkamishetkeen mennessä. Vastaavasti kehittyvät kaikki laskelman välivuodet. 40. vuonna palkka on kasvanut 114 012,97 euroon vuodessa ja eläkkeelle siirtymisen hetkellä palkkakertoimilla korjatut kertymät ovat kasvaneet yhteensä arvoon 65 879,93€, eli 5 489,99€/kk. Kyseinen työeläke on 57,78 % loppupalkasta. Tätä pienentää jokaisen kohdalla erikseen määriteltävä elinaikakerroin, joka voi olla kertoimena luokkaa 0,95 tai 0,9, enemmänkin aikojen saatossa. Työeläkemaksua laskin 24,4 prosenttia koko ajalta, jota kertyi 662 324,67€ kokonaispalkasta 2 714 445,37€.

Yhteenvetona tekemiäni havaintoja ”tuotoista”. Ostoskorin arvo on tippunut suhteessa loppupalkkaan (114 012,97€) 34,2 prosenttiin (38 965,41€) vuosien saatossa. Elintaso on noussut. Oletetaan tässä esimerkissä elinaikakertoimeksi 0,9, jolloin eläke on 59 291,94€/vuosi. On huomioitava, että alkanutta työeläkettä korotetaan vuosittain indeksillä (tässä muutos olisi 2,2 %), jossa palkkojen noususta huomioidaan 20 % ja hintojen noususta 80 %. 10 vuodessa bruttoeläkettä saisi 655 198,23€ indekseillä korotettuna. Eli näillä oletuksilla saat työeläkkeinä bruttona 10 vuodessa takaisin sen mitä olet maksanut työeläkevakuutusmaksuina yhdessä työnantajasi kanssa 40 vuodessa. Mikäli elät vielä 11 vuotta tuon päälle, niin ”tuottoja” jää 906 107,26€ miinus verot. Samalla myös ostovoima kasvaisi, mikäli oletusten kaava siitä, että palkat nousevat pitkällä aikavälillä aina hintoja enemmän pitää paikkansa.

Tämä on vain yksi esimerkkilaskelma, mutta ihan realistinen sellainen. Muutokset eri osiin tietenkin muuttavat tilannetta. Toivottavasti tämä edes jonkun nuoren kohdalla lisää uskoa työeläkejärjestelmään. Parhaan ”tuoton” saa, kun tekee hyvän työuran ja muistaa sitten elää pitkään työeläkkeellä. Varmaan joku nuoremmista osaisi sijoittaa maksuina kerätyt rahat tuottavammankin, mutta miten sijoittaminen toteutuisi kokonaisuuden kohdalla? Hyvä on miettiä myös sitä, että hakeeko tuottoa vai turvaa?

Linkki Hesarin juttuun, joka tosin on maksumuurin takana:

https://www.hs.fi/politiikka/art-2000008358095.html

 

 

0
jariojala

Alahärmässä v. 1957 syntynyt ukko. Nykyinen asunpaikkani on Tampereella. Haluan oppia muiden mielipiteistä, joten hyvin perustellut väitteet ovat tervetulleita. Epäasiallisiin kommentteihin sortuvat saavat minusta riitapukarin.

Ilmoita asiaton viesti

Kiitos!

Ilmoitus asiattomasta sisällöstä on vastaanotettu